Kuluttajaliitto ry (jälj. Kuluttajaliitto) kiittää mahdollisuudesta antaa valtiovarainministeriölle kirjallinen lausunto otsikkoasiasta. Kuluttajaliitto esittää kohteliaimmin seuraavat huomiot:
Asetusluonnoksessa ehdotetaan asuntoyhteisöluottojen lakisääteisten raja-arvojen väliaikaista korottamista asuntomarkkinoiden laskusuhdanteen rajoittamiseksi. Muutoksilla nostettaisiin rakentamisvaiheen luoton enimmäismäärä 70 prosenttiin velattomasta hinnasta, pidennettäisiin enimmäistakaisinmaksuaika 40 vuoteen ja sallittaisiin enintään 24 kuukauden lyhennysvapaa valmistumisen jälkeen. Sääntely koskisi asunto-osakeyhtiöiden lisäksi myös muita asuntoyhteisöjä ja yhteisöosuuksia.
Kuluttajaliitto suhtautuu varauksellisesti luonnoksessa esitettyihin muutoksiin, joilla asuntoyhteisöluottojen rajoituksia esitetään lievennettäväksi. Kuluttajaliitto katsoo, että luotonantokriteerien väljentäminen saattaa viedä sääntelyn kehitystä suuntaan, joka kasvattaa kuluttajien ja asuntoyhteisöjen taloudellisia riskejä.
Kuluttajaliitto katsoo, että ehdotus asuntoyhteisöluoton enimmäismäärän korottamisesta sekä enimmäistakaisinmaksuajan pidentämisestä vaatii huolellista uudelleenarviointia. Esitetyt helpotukset voivat hämärtää käsitystä rahoituksen todellisista pitkän aikavälin kustannuksista, mikä saattaa osaltaan lisätä kotitalouksien velkaantumispainetta. Suhdannetilanteesta huolimatta sääntelyssä olisi perusteltua pyrkiä pikemminkin rajoitusten pitämiseen ennallaan tai niiden maltilliseen tiukentamiseen. Asuntomarkkinoiden vakautta tukee se, että taloyhtiölainan määrä pidetään maltillisena ja asunnon ostaja rahoittaa riittävän suuren osan asunnon hinnasta omalla rahalla tai henkilökohtaisella pankkilainalla.
Kuluttajien luottamusta asuntomarkkinoita kohtaan vahvistavat parhaiten markkinoiden vakaus ja ennakoitavuus. Pitkät takaisinmaksuajat ja suuret velkaosuudet voivat vaikeuttaa kuluttajien ymmärrystä asunnon hankinnan ja omistamisen kokonaiskustannuksista. Kun sääntely ohjaa markkinoita maltilliseen luotonantoon, asumismenojen arviointi helpottuu ja ostajien luottamus markkinoiden tasaiseen kehitykseen vahvistuu.
Kuluttajaliitto painottaa, että asuntoyhteisöluotoissa on otettava huomioon myös osakkaiden yhteisvastuuseen liittyvät riskit. Tilanteessa, jossa joku yhtiön osakkaista tai laajemman asuntokannan omistava sijoittaja ei suorita rahoitusvastikkeitaan, taloudellinen rasitus voi siirtyä muiden osakkaiden kannettavaksi. Suuret yhtiölainaosuudet ja pitkät maksuajat pidentävät ajanjaksoa, jona taloyhtiöt ovat alttiina näille yhteisvastuullisille maksuhäiriöille, mikä voi heikentää koko yhteisön maksuvalmiutta. Riskien hallitsemiseksi ja kuluttajansuojan varmistamiseksi asetuksessa olisikin suositeltavaa liikkua ehdotetun sijaan päinvastaiseen suuntaan eli tiukentaa luottojen enimmäismääriä ja lyhentää niiden takaisinmaksuaikoja.
