Pieni rahaopas

Pieni rahaopas – Miten raha-asioita kannattaa hoitaa?

Tällä verkkosivustolla kerrotaan, miten raha-asiat kannattaa hoitaa.
Saat myös tietää, mitä tapahtuu, jos et maksa laskua tai velkaa.
Lopuksi kerrotaan velkaongelmista ja mistä ongelmiin saa apua.

Pienen rahaoppaan tuottamista on rahoittanut Kansan Sivistysrahasto.

Hoida raha-asiat viisaasti

Elämä on mukavampaa, kun rahasi riittävät ja hallitset elämääsi.
Siksi raha-asioita kannattaa suunnitella ja seurata.
Jos kulutat rahaa enemmän kuin sitä on, joudut vaikeuksiin.
Aina on kuitenkin apua tarjolla!

Sisältö

Oman kodin asioita
Suunnittele rahankäyttöä
Lainat ja luotot
Velkaa syntyy monella tavalla
Maksa laskut tässä järjestyksessä
Jos et maksa laskua tai velkaa
Lasku siirtyy perintään, jos et maksa sitä
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää
Ulosotto on yksi tapa hoitaa velka
Velka vanhenee tietyssä ajassa
Pyydä apua velka- ja talousongelmiin
Takuusäätiö auttaa ja neuvoo
Mistä muualta saa apua?

Oman kodin asioita

Asumiseen liittyy erilaisia laskuja, joista täytyy huolehtia.
Muista myös lukea vuokrasopimus huolella!

Laskuja asumisesta:

• vuokra tai vastike
• vesimaksu
• sähkömaksu
• kotivakuutus

Vuokra-asunnosta maksetaan vuokraa.
Jos omistat itse asunnon kerros- tai rivitalosta, maksat vastiketta taloyhtiölle.

Lue vuokrasopimus huolellisesti, ennen kuin allekirjoitat sen.
Jos et ymmärrä kaikkea, kysy apua asiantuntijalta, esimerkiksi Kuluttajaliitosta.

Haluatko kysyä asumisesta?
Soita 09 454 22 130,
niin saat ilmaista neuvontaa Kuluttajaliitosta.

Sivun alkuun

Suunnittele rahankäyttöä

Seuraa ja suunnittele raha-asioita, niin rahasi riittävät ja hallitset elämääsi.
Kun tiedät tulosi ja pakolliset menosi, voit laskea, paljonko rahaa jää käyttöön.

Voit seurata omia menoja myös netissä penno.fi

Lainat ja luotot

Joskus voit tarvita lainaa.
Jos lainan korko on suuri, laina tulee kalliiksi.

Erilaisia lainoja ja luottoja on paljon, ja niiden korot ja maksut vaihtelevat.
Esimerkiksi kauppa voi tarjota sinulle luottoa tai osamaksua, kun ostat jotain.
Silloin et maksa laskua kerralla vaan vähitellen pienemmissä erissä.

Lainoja ja luottoja ovat esimerkiksi

• pankkilainat
• osamaksukauppa
• tililuotot
• luottokortit, kuten Visa ja Mastercard.

Pikalainoja saa helposti ja nopeasti,
mutta ne ovat kalliita maksaa takaisin.
Pikalainojen korot ja muut kulut ovat suuria,
mikä aiheuttaa paljon velkaongelmia.
Pikalainoja ovat pikavipit, joustolainat ja limiittiluotot.
Pankin lainat ovat halvempia.

Voit vertailla lainan kokonaishintaa,
kun katsot todellista vuosikorkoa.
Siinä näkyy korkojen lisäksi muut kustannukset,
kuten nostopalkkio ja laskutuslisä.

Sivun alkuun

Velkaa syntyy monella tavalla

Sopimuksista seuraa yleensä myöhempiä laskuja.
Ole tarkkana sopimusten kanssa, jotta et velkaannu.

Velkaa on esimerkiksi:

• puhelinlasku
• nettiliittymän lasku
• sähkösopimus
• tuote, joka ostetaan laskulla tai luotolla verkkokaupasta
• tuote, joka maksetaan osamaksulla tai erissä.

Tarkista aina, onko sopimus määräaikainen vai toistaiseksi voimassa oleva.

• Määräaikainen sopimus kestää koko määräajan, esimerkiksi 12 tai 24 kuukautta.
• Toistaiseksi voimassa olevan sopimuksen eli jatkuvan sopimuksen voi keskeyttää eli irtisanoa.

Huomio!

Puhelinmyynti ja verkkokauppa ovat etämyyntiä.
Voit perua kaupan 14 päivän sisällä tilauksesta.
Asiasta määrää kuluttajansuojalaki.

Maksa laskut tässä järjestyksessä

Jos rahat eivät riitä kaikkien laskujen maksamiseen,
niin maksa ensin tärkeimmät laskut.

Maksa asiat tässä järjestyksessä:

1. vuokra, sähkö, vesi
2. pakolliset menot (ruoka, puhelin, lääkkeet, päivähoito,
   pakolliset vakuutukset kuten auton liikennevakuutus)
3. muut laskut

• Maksa pienet laskut ennen suuria laskuja, koska niistä tulee enemmän lisäkuluja kuin suurista laskuista.
• Lyhennä ensin kallista lainaa, jossa on korkea korko.
• Lyhennä vasta sen jälkeen lainoja, joissa on matalampi korko.

Sivun alkuun

Jos et maksa laskua tai velkaa

Maksa laskut ajoissa.
Laskussa on eräpäivä, johon mennessä lasku täytyy maksaa.
Eräpäivän jälkeen laskuun lisätään viivästyskorkoa ja perintäkuluja.

Jos et voi maksaa laskua eräpäivään mennessä,
ota heti yhteyttä laskun lähettäjään.
Kerro hänelle tilanteestasi ja yritä sopia uusi aikataulu maksuille.
Älä ota uutta velkaa, jotta voisit maksaa laskusi.
Siitä seuraa entistä hankalampi tilanne.

Jos sinulla on monta eri velkaa, ne kannattaa yleensä yhdistää yhdeksi lainaksi.
Silloin kulut ovat pienemmät, ja velkoja on helpompi hallita.
Esimerkiksi pankista voi saada järjestelylainaa, jossa on pienempi korko.

Sivun alkuun

Lasku siirtyy perintään, jos et maksa sitä

Laskut ja velat täytyy aina maksaa.
Jos et maksa laskua tai velkaa ajoissa, se peritään pakolla.
Silloin velka tulee kalliiksi.

Jos et maksa laskua tai velkaa eräpäivään mennessä, saat ensin muistutuskirjeen maksusta.
Jos et senkään jälkeen maksa velkaa, lasku voi siirtyä perintään.
Silloin velkaa alkaa periä perintätoimisto, ja velkaan lisätään perintäkulut.
Muista, että voit vielä neuvotella velan maksusta perinnän aikana.

Perinnän voi keskeyttää, jos tiedät, että et pysty maksamaan laskua.
Perintäkulut pienenevät, kun velan käsittely siirtyy suoraan käräjäoikeuteen.

Huomio!

Jotkut maksut menevät suoraan ulosottoon, jos et maksa niitä.
Ulosotto tarkoittaa, että laskun summa otetaan suoraan
palkastasi tai eläkkeestäsi.
Myös omaisuutta voidaan ulosmitata.
Tällaisia laskuja ovat esimerkiksi

• terveyskeskuksen maksut
• lapsen päivähoitomaksu
• auton liikennevakuutusmaksu.

Perintä kasvattaa velkasumman suureksi

Mitä myöhemmin eräpäivän jälkeen laskun maksaa, sitä kalliimmaksi lasku tulee.
Laskulle kertyy viivästyskorkoa ja perintäkuluja koko ajan lisää.
Lopulta velka voi mennä ulosottoon.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää

Jos et huolehdi laskuista tai velasta, voit saada lopulta merkinnän luottotietoihisi.
Sinulle kerrotaan aina merkinnän saamisesta.
Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä yleensä 2‒3 vuotta.
Jos velkaa tulee lisää, merkinnän kesto pitenee.

Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa.
Lue lisää: asiakastieto.fi

Mitä haittaa maksuhäiriömerkinnästä on?

Luottotiedot tarkistetaan monessa tilanteessa:

• On vaikeaa saada pankki- tai opintolainaa.
• On vaikeaa saada pankki- tai luottokortti.
• On vaikeaa vuokrata asunto.
• Tuotteita ei voi ostaa laskulla netistä ja postimyynnistä.
• Puhelin- ja nettiliittymään tarvitaan ennakkomaksu tai vakuus.
• Voi olla vaikeaa ottaa vakuutus.
• Työnsaanti voi olla vaikeaa, sillä työnantaja saa joissain tapauksissa tarkistaa työnhakijan luottotiedot.

Saat tunnukset verkkopankkiin, vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä.

Luottotietorekisterit:

• Suomen Asiakastieto Oy
• Bisnode Finland Oy.

Sivun alkuun

Ulosotto on yksi tapa hoitaa velka

Ulosotto tarkoittaa, että maksamaton velka tai lasku peritään oikeuden kautta.
Rahat otetaan ulosoton kautta suoraan tuloistasi.

Jos et maksa velkaasi, velkoja voi viedä asian lopulta käräjäoikeuteen.
Oikeus voi antaa tuomion, josta seuraa ulosotto.
Silloin rahat otetaan suoraan palkastasi tai muista tuloistasi.

Kaikkia tuloja ei ulosmitata,
vaan elämistä varten jää aina suojaosuus.
Jos tulosi ovat pienet,
voit hakea toimeentulotukea Kelasta.

Tuleeko ulosotosta maksuhäiriömerkintä?

• Ulosotosta ei tule merkintää luottotietoihin, jos ulosotto kestää enintään 1,5 vuotta ja ulosmitattavaa löytyy.
• Ulosmitattava tarkoittaa tuloja kuten palkkaa ja omaisuutta, jotka voidaan ulosmitata.
• Ulosotosta tulee merkintä luottotietoihin, jos se kestää pitkään (yli 1,5 vuotta).
• Luottotietoihin tulee myös merkintä, jos sinut todetaan varattomaksi.
• Se tarkoittaa, että sinulla ei ole tuloja ja omaisuutta, jotka voidaan ulosmitata.

Jos haluat tarkistaa oman ulosottotiedot, tilaa sähköinen todistus ulosottorekisteristä.

Velka vanhenee tietyssä ajassa

Velka vanhenee yleensä 3 tai 5 vuoden aikana.

• Velkoja voi monesti kuitenkin pysäyttää velan vanhenemisen. Silloin velka voi seurata mukana jopa 15‒20 vuotta.
• Jos velka on vero, sakko, elatusapu tai muu julkisoikeudellinen maksu, se vanhenee lopullisesti jo 5 vuodessa. Sen jälkeen maksua ei tarvitse maksaa.
• Jos velka menee ulosottoon, velka vanhenee yleensä 15 vuodessa.

Voit selvittää velkaneuvojan luona, milloin velka vanhenee.
Etsi velkaneuvonnan yhteystiedot oman kuntasi nettisivuilta.

Saat lisää tietoa myös näiltä sivuilta:

• oikeus.fi
• takuusaatio.fi
• kkv.fi

Sivun alkuun

Pyydä apua velka- ja talousongelmiin

Raha- ja velkaongelmiin löytyy apua ja neuvontaa.
Pyydä apua ajoissa, ennen kuin ongelmat kasvavat liian suuriksi.

Kaikilla on oikeus talous- ja velkaneuvontaan

Kunnat antavat ilmaista talous- ja velkaneuvontaa.
Ota yhteyttä oman kuntasi neuvontaan.
Neuvonnassa selvitetään rahatilanteesi ja mietitään, miten voit hoitaa laskut ja velat.
Vaikka velkoja olisi paljon, ne voidaan yleensä hoitaa velkajärjestelyn avulla.

Varaa aika neuvontaan hyvissä ajoin, sillä jono saattaa olla pitkä.
Voit perua ajan, jos asiasi järjestyvät aiemmin.

Velkajärjestely voi vapauttaa veloista

Velkaneuvojan luona selvitetään, voitko hakea velkajärjestelyä.
Velkajärjestely tarkoittaa yleensä, että maksat velkaa pois 3‒5 vuotta.
Sen jälkeen saat lopun velan anteeksi.
Sinulle tehdään maksuohjelma eli suunnitelma oman maksukykysi mukaan.

Velkajärjestelyn ohjelmaa täytyy noudattaa, eikä velkaa saa tulla lisää.
Ohjelma on tiukka, mutta sen jälkeen velat ovat poissa.
Velkajärjestelystä tulee merkintä luottotietoihin, mutta merkintä poistuu ohjelman jälkeen.

Jos olet varaton eli tulosi ovat hyvin pienet, saatat saada nollamaksuohjelman.
Silloin sinun ei tarvitse maksaa velkoja yhtään.
Tilanne voi olla tämä, jos olet eläkkeellä, eikä eläkkeesi riitä kuin pakollisiin menoihin.

Muista ilmoittaa velkaneuvontaan heti, jos tulosi muuttuvat!

Sivun alkuun

Takuusäätiö auttaa ja neuvoo

Velkalinja ja chat-neuvonta

Kysy neuvoa raha- ja velka-asioihin.
Keskustelu on luottamuksellinen, eli asioistasi ei kerrota muille.
Voit kysyä neuvoa myös läheisen puolesta.

Soita 0800 98009
maanantaista perjantaihin kello 10‒14.
Puhelu on ilmainen.

Voit myös kysyä neuvoa chatissä:
www.takuusaatio.fi

Takaus

Jos sinulla on monta eri velkaa, ne kannattaa yhdistää yhdeksi lainaksi.
Silloin velkojen hoito on helpompaa.
Kun haet pankista järjestelylainaa, Takuusäätiö voi olla lainan takaaja.
Voit saada takauksen, jos elämäntilanteesi on kunnossa. 

Pienlaina

Voit hakea lainaa Takuusäätiöltä esimerkiksi kodinkonetta tai takuuvuokraa varten.
Laina voi olla 200‒2000 euroa, ja laina-aika on enintään kaksi vuotta.
Pienlaina on turvallinen ja halpa.
Korko on kiinteä koko laina-ajan, eli se ei muutu.

Penno.fi

Voit seurata ja suunnitella raha-asioitasi Pennon avulla.
Näet rahatilanteesi helposti, kun kirjoitat Pennoon tulosi ja menosi. www.penno.fi

Mistä muualta saa apua?

• Kunnan sosiaalinen luotto
• Kirkon diakoniatyö, akordirahastot
• Erilaiset säätiöt ja yhdistykset
• Vertaistukiryhmät ja auttavat puhelimet
• Riippuvuuksiin voi saada apua.
  Esimerkiksi alkoholi-, huume- ja peliongelmia
  voidaan hoitaa.
  Löydät apua esimerkiksi täältä:
  – päihdelinkki.fi
  – nuortenlinkki.fi
  – mll.fi/nuortennetti
  – oman kunnan päihde ja mielenterveyspalvelut.

Etsi netistä tietoa ja pyydä rohkeasti apua!

Sivun alkuun