Luotto ei ole koskaan ilmaista – maksat luotosta aina ylimääräisiä kuluja! Luottojen hintoja voi vertailla todellisen vuosikoron avulla. Vuosikorolla tarkoitetaan korkoprosenttia, jossa luoton varsinaisen korkoprosentin lisäksi otetaan huomioon muut luottokustannukset sekä lyhennysaikataulu.
Luotolla ostettaessa käytettävissä on useita eri rahoitusmuotoja. Luotonottajan on aina tärkeää selvittää luoton kokonaiskustannukset.
Luoton hinta muodostuu koroista, kuluista ja muista maksuista. Näitä voivat olla muun muassa
- nimelliskorko, joka koostuu yleensä markkinakorosta (yleisemmin 1, 3 tai 12 kk:n euribor- tai pankkien prime-korko) + koron päälle laskettava asiakaskohtainen marginaali
- luoton perustamiskulut
- tilin perustamis- ja vuosimaksut
- tilinhoito- ja käsittelymaksut
- osamaksulisä.
Luottojen kustannuksiin vaikuttaa edellisten lisäksi lyhennysten määrä eli luottoajan pituus. Pääsääntö on: mitä pidempi luottoaika on, sitä kalliimmaksi luotto tulee.
Luottosopimus
Kuluttajaluottoa koskeva sopimus on aina tehtävä kirjallisesti. Sopimuksessa on mainittava ainakin seuraavat asiat:
- luoton määrä tai mahdollinen luottoraja
- luoton korko, luoton käyttämiseen ja myöntämiseen liittyvät maksut sekä muut mahdolliset luottokustannukset
- luoton erääntymisaika, mahdollisten maksuerien suuruus ja takaisinmaksupäivät sekä muut takaisinmaksuehdot
- luottohinta
- sopimuksen muut ehdot
- todellinen vuosikorko.
Kuluttajaluottoa koskevassa sopimuksessa on usein sovittu, että luotonantajalla on oikeus eräännyttää koko jäljellä oleva luotto maksettavaksi kerralla, jos lainan maksuerän maksaminen viivästyy. Tällöin lainanottajalla on velvollisuus maksaa laina takaisin yhdellä kerralla. Eräännyttämisen edellytyksenä on, että lainan maksu on myöhässä vähintään kuukauden. Kertaluotojen osalta edellytetään lisäksi, että
- viivästynyt määrä on vähintään kymmenen prosenttia luoton alkuperäisestä määrästä tai
- viivästynyt määrä on vähintään viisi prosenttia luoton alkuperäisestä määrästä, jos myöhässä on enemmän kuin yksi maksuerä.
Asuntolaina
Asuntolainoilla on erilaisia lyhennystapoja. Tavallisimmat asuntolainan lyhennysmuodot ovat annuiteetti- ja kiinteä tasaerälaina.
Lue lisää asuntolainasta.
Kuluttajaluotot
Luottoja, joita elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle lainana tai maksunlykkäyksenä, kutsutaan kuluttajaluotoiksi. Vaikka kuluttajaluotto saattaa aluksi vaikuttaa edulliselta maksuvaihtoehdolta, voivat todelliset vuosikorot olla erittäin korkeita.
Lue lisää kuluttajaluotoista.
Muut lainat
Kaikki kuluttajat eivät saa lainaa. Syynä tähän voi olla hakijan pienituloisuus tai vähävaraisuus. Tällöin ratkaisu voi olla sosiaalinen luototus tai Takuusäätiön pienlainakokeilu.
Lue lisää muista lainoista.
