Kulutusluotot

Jos ostajalla ei ole mahdollisuutta maksaa haluamaansa tavaraa tai palvelua heti eikä hänellä ole halua tai mahdollisuutta (esimerkiksi tavara tarvitaan heti) säästää etukäteen, tavaran tai palvelun hankkimisen voi rahoittaa luotolla. Luottoja, joita elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle lainana tai maksunlykkäyksenä, kutsutaan kulutusluotoiksi.

Kulutusluottoja on monenlaisia. Kulutusluottoina pidetään esimerkiksi:

• pankkilainoja
• pikavippejä
• osamaksukauppaa
• tili- ja luottokorttiluottoja.

Kulutusluotot jaetaan kerta- ja tililuottoihin. Tililuotto on luottokortin avulla tai muulla tavoin käytettävä jatkuva kulutusluotto. Luoton määrä vaihtelee sen mukaan, miten luottoa käytetään. Muut kulutusluotot kuin tililuotot ovat kertaluottoja.

 

Kulutusluottojen korot ja muut maksut vaihtelevat luottotyypeittäin. Koron suuruuteen vaikuttaa monta asiaa. Vakuudellisten luottojen korot ovat pienemmät kuin vakuudettomien, lyhyissä tai pienissä luotoissa kulujen osuus lainasta on suurempi kuin pitkissä tai suurissa luotoissa. Luottojen hinnan vertailua helpottaa se, että luoton tarjoajilla on velvollisuus ilmoittaa luoton todellinen vuosikorko sekä luottoja markkinoitaessa että luottosopimuksessa. Todellisella vuosikorolla tarkoitetaan korkoprosenttia, jossa luoton varsinaisen korkoprosentin lisäksi otetaan huomioon muut luottokustannukset (esim. tilinavausmaksu, osamaksulisä, tilinhoito- ja käsittelymaksut) sekä lyhennysaikataulu.

 

Kulutusluottoa koskeva sopimus on tehtävä kirjallisesti. Sopimuksessa on mainittava ainakin seuraavat asiat:

• luoton määrä tai mahdollinen luottoraja
• luoton korko, luoton käyttämiseen ja myöntämiseen liittyvät maksut sekä muut mahdolliset luottokustannukset
• luoton erääntymisaika, mahdollisten maksuerien suuruus ja takaisinmaksupäivät sekä muut takaisinmaksuehdot
• luottohinta
• sopimuksen muut ehdot
• todellinen vuosikorko.

Kulutusluottoa koskevassa sopimuksessa on usein sovittu, että luotonantajalla on oikeus eräännyttää koko jäljellä oleva luotto maksettavaksi kerralla, jos lainan maksuerän maksaminen viivästyy. Tällöin lainanottajalla on velvollisuus maksaa laina takaisin yhdellä kerralla.

Eräännyttämisen edellytykset:

• lainan maksu on myöhässä vähintään kuukauden
• kertaluotoissa lisäksi:

◦      viivästynyt määrä vähintään kymmenen prosenttia luoton alkuperäisestä määrästä tai

◦      viivästynyt määrä vähintään viisi prosenttia luoton alkuperäisestä määrästä, jos myöhässä enemmän kuin yksi maksuerä.

Jos viivästyminen johtuu kuluttajan sairaudesta, työttömyydestä tai vastaavanlaisesta syystä, ei lainanantajalla ole oikeutta eräännyttää lainaa. Kuitenkin silloin, kun eräännyttämisen kieltäminen olisi kohtuutonta luotonantajaa kohtaan (esimerkiksi lainan maksu on useita kuukausia myöhässä), on luotonantajalla oikeus eräännyttää laina.

 

Pikavipit

 

Pikavipillä tarkoitetaan nopeasti saatavaa, vakuudetonta lainaa. Lainasummat ovat pieniä, muutamasta kymmenestä muutamaan sataan euroon. Laina-ajat ovat tyypillisesti viikon ja muutaman kuukauden välillä. Lainaa haetaan tavallisesti joko tekstiviestillä tai internetin välityksellä ja lainasumma on pankkitilillä jopa muutaman minuutin kuluessa lainahakemuksen jättämisestä.

Vuoden 2010 alussa voimaan tulleiden uusien säännösten mukaan myös pikavippien markkinoinnissa on kerrottava todellinen vuosikorko. Muihin luottoihin verrattuina pikavippien korot ovat valtavan suuria. Pienimmät korot ovat yleensä pankeista otetuilla vakuudellisilla kulutusluotoilla (kesäkuussa 2009 4,1–6,2 prosenttia), luottokorttiluotot ovat jonkin verran kalliimpia (7,8–13,1 prosenttia kesäkuussa 2009), postimyyntiyritysten myöntämät luotot ovat selvästi kalliimpia (noin 20:sta yli 30:een prosenttiin). Pikavippien todelliset vuosikorot olivat omassa luokassaan: maaliskuussa 2009 niiden korko vaihteli noin 250 ja yli 1 000 prosentin välillä (suurin peritty korko oli lähes 1 600 prosenttia).
 
Uusien säännösten mukaan pikaluottoja myöntävän yrityksen on varmistettava lainanottajan henkilöllisyys luotettavasti. Pikaluottoa voi edelleen hakea ympäri vuorokauden, mutta rahaa ei saa enää tilille yöaikaan. Jos luottoa haetaan kello 23 jälkeen, rahat saa maksaa asiakkaan tilille vasta aamulla kello seitsemän jälkeen. Pikaluottoa myöntävillä yrityksillä tulee olla myös toimiva asiakaspalvelu, johon maksuvaikeuksiin joutunut asiakas voi ottaa helposti yhteyttä ja neuvotella uudesta maksuaikataulusta.

 

Osamaksu

 

Osamaksu on tavaran maksutapa, jossa tavaran hinta maksetaan useissa erissä. Ostaja saa tavaran lopullisesti omistukseensa, kun on maksanut koko kauppahinnan. Ennen sitä tavaran omistusoikeus on myyjällä taikka myyjällä tai kaupan rahoittajalla on oikeus ottaa tavara takaisin, jos sitä ei makseta.

 

Osamaksu on luottokauppaa ja yleensä osamaksulla ostettaessa tavara on kalliimpi kuin käteisellä ostettaessa. Osamaksukaupassakin on kerrottava luoton todellinen vuosikorko.

 

Osamaksukauppaa koskeva sopimus on tehtävä työ- ja elinkeinoministeriön vahvistamalle lomakkeelle. Jos sopimus on tehty asianmukaisesti, myyjä voi kääntyä suoraan ulosottomiehen puoleen saadakseen myydyn esineen haltuunsa, jos ostajan maksut ovat myöhässä – takaisinotto ei vaadi oikeudenkäyntiä. Edellytykset takaisinotolle ovat samat kuin koko luoton eräännyttämiselle. Jos luotonantaja ottaa tavaran haltuunsa, on tehtävä tilitys ja jos tavaran arvo on suurempi kuin maksamatta oleva kauppahinta, erääntyvien erien korot ja takaisinotosta aiheutuvat kustannukset, erotus on maksettava ostajalle.

Luottokortti

 

Luottokortti on kortti, jolla käyttäjä saa luottoyhtiöltä ostoksien tekoa varten luottoa. Luottoyhtiöt saavat tuloja korttien käyttömaksuista, luottojen korosta sekä pienestä kauppiaan maksamasta provisiosta jokaisesta ostotapahtumasta. Suomessa ostaja ei maksa provisiota, mutta lakia ollaan muuttamassa siten, että myyjällä on mahdollisuus lisätä ostoksen loppusummaan luottokortin käytöstä aiheutuneet kulut.

 

Luottokortit jaetaan maksuaikakortteihin ja varsinaisiin luottokortteihin. Maksuaikakortissa koko luoton saldo on maksettava kerralla eräpäivänä, varsinaisessa kortissa saldo voidaan maksaa pidemmän ajan kuluessa. Maksuaikakortilla maksettaessa ei peritä erillistä korkoa, kun taas varsinaisella luottokortilla maksettaessa velasta peritään korkoa. Korteista maksetaan vuotuista käyttömaksua, jonka suuruus riippuu kortin luottorajasta.

 

Pankki- ja luottokorttia pitää säilyttää huolellisesti. Jos kortin luovuttaa, vastaa sillä tehdyistä ostoista. Jos kortti häviää tai varastetaan, katoamisilmoitus pitää tehdä pankille tai luottoyhtiölle heti. Vastuu luvattomasti tehdyistä ostoksista päättyy aina katoamisilmoitukseen.

Vastuuseen korttivarkauden ja ilmoituksen välisenä aikana tehdyistä ostoksista vaikuttaa vielä se , onko korttia säilytetty riittävän huolellisesti, onko katoamisilmoitus tehty riittävän ripeästi ja onko myyjäliike riittävästi tarkistanut ostajan henkilöllisyyden. Lainsäädäntöä on tarkoitus muuttaa siten, että vastuu olisi tulevaisuudessa enintään 150 euroa.

 

Jos tavara tai palvelu on maksettu luottokortilla, luottoyhtiö on vastuussa myyjän sopimusrikkomuksen aiheuttamista vahingoista. Tämän vuoksi luottokortti on turvallisin tapa maksaa silloin, kun myyjä vaatii maksua etukäteen, esimerkiksi ostettaessa lentolippuja tai ulkomaisesta verkkokaupasta.