Miten talous tasapainoon

Talouden suunnittelu

Oman talouden hallinnassa ja raha-asioiden hoidossa on kyse tulojen ja  menojen kartoittamisesta, elämisen  ja hankintojen rahoituksesta ja maksujen käytännön järjestelyistä.

Talouden hallintaa auttaa, kun tekee taloussuunnitelman, jossa merkitään käytettävissä olevat tulot ja elämiseen sekä asumiseen liittyvät menot. Näin voi etukäteen arvioida kuinka paljon rahaa on käytettävissä pakollisten, kiinteiden menojen jälkeen kuukausitasolla.

Kun on hankkimassa esimerkiksi kotitalouskonetta, autoa tai muuta kalliimpaa kertahankintaa, on hyvä selvittää käytettävissä olevia rahoitusvaihtoehtoja. Markkinoilla on paljon erilaisia kortti-, osamaksu- ja pikaluottoja, joiden todelliset kustannukset saattavat nousta hyvinkin korkeiksi. Näitä luottomuotoja markkinoidaan tehokkaasti, ja esimerkiksi kodinkone- ja huonekalukaupoilla on omat rahoitusvaihtoehtonsa tarjolla. Myyjä saattaa asiakkaan ostohuumassa tarjota tällaista rahoitusvaihtoehtoa, vaikka ostajalla olisi mahdollisuus maksaa hankinta omilla varoillaan esimerkiksi käteisellä tai pankkikortillaan. Näissä tilanteissa on yleensä syytä pitäytyä siinä rahoitussuunnitelmassa, jonka hankintaa varten on etukäteen tehnyt.

Mitä hyötyä raha-asioiden suunnittelusta on?

• selville oma taloudellinen tilanne
• tarpeet tärkeysjärjestykseen
• rahat riittävät paremmin
• ei turhia kuluja raha-asioiden hoidosta
• taloudellinen osaaminen kasvaa
• yhteisymmärrys
• turvallisuudentunne
• säästyy aikaa

Tulot ja menot

 

Tulot

Tulot koostuvat mm. palkasta, mahdollisista sivutuloista, palkkioista, pääomatuloista ja tulonsiirroista (esim. lapsilisät, asumistuki, elatustuki ja elatusapu, toimeentulotuki, opintotuki). Jos tulosi laskevat, selvitä taloudellinen tilanteesi. Selvitä, paljonko tulosi ja saamasi tuet ovat. Ota selvää, mitä avustuksia ja tukia voit tulojesi ja elämäntilanteesi perusteella saada (työttömyyspäiväraha, työmarkkinatuki, sosiaaliset tuet, ks. www.kela.fi ). Tarkista veroprosenttisi (www.vero.fi /verolaskuri). Milloin saat seuraavan kerran rahaa tilillesi? Varaudu siihen, etteivät tukirahat ole heti tililläsi. Niiden saaminen voi kestää viikkoja. Arvioi, miten pitkäaikaisesti tulojen lasku vaikuttaa talouteesi.

 

Menot

Mitkä ovat kuukausittaiset menosi? Listaa maksamattomat ja tulossa olevat laskut. Apuna voit käyttää vaikka edellisten kuukausien tiliotteita. Selvitä kaikki velkasi sekä niiden kuukausittaiset korot ja lyhennykset. Menoja ovat esim.

• velkojen lyhennykset ja korot
• vuokra/vastike ja muut asumiskulut (sähkö, vesi, vakuutukset, kiinteistövero)
• välttämättömät elinkustannukset (ruoka, hygienia, käyttövaatteet)
• sairauskulut, kuten vakituinen lääkitys tai säännöllinen hoito
• vakuutukset
• matkakulut
• elatusapumaksut
• päivähoitomaksu (tulosidonnainen)
• puhelin, lehtitilaukset, internet, tv-lupa
• harrastukset.

Vertaa tuloja ja menoja: jos sinulle jää tuloista menojen vähentämisen jälkeen

ylimääräistä, voit olla suhteellisen tyytyväinen. Jätä pelivaraa yllättävien menojen varalta ja varaudu myös korkojen, energian ja muiden kulujen nousuun. Jos menosi ylittävät tulosi, joudut tinkimään.

Seuraa tuloja ja menoja - tee taloussuunnitelma

Oman talouden menojen ja tulojen kirjaamisen avulla pystyy seuraamaan ja paremmin hallitsemaan rahankäyttöään.  Näin voi ennen seuraavan palkan tai muun rahan tuloa tilille seurata käytettävissä olevan rahansa määrää.

Taloussuunnitelman tarkoituksena on tasapainottaa menot tulojen mukaisiksi. Pakolliset menot ajoitetaan siten, että rahat riittävät kaikkiin laskuihin ja myös ruokaan koko kuukauden ajaksi. Vain paperille tehty kokonaissuunnitelma auttaa hallitsemaan tilannetta, kun kaikki tulevat rahat tuntuvat kuluvan heti, maksuja on usealle taholle ja osa laskuista tulee kahden, kolmen, neljän kuukauden välein tai puolivuosittain.

Taloussuunnitelman laatimisessa ensin selvitetään tulot (palkat, mahdolliset työttömyys-, sairaus- tai muut päivärahat, eläke, asumistuki,  lapsilisät, mahdolliset elatusavut ja muut tulot), jotta nähdään paljonko rahaa voidaan käyttää. Menojen selvittämiseksi kannattaa pitää kirjanpitoa jonkin aikaa, jotta näkee mihin rahat todellisuudessa kuluvat. Menot voidaan kirjata päivittäin tai vaikka kerran viikossa kuittien mukaan, ja tehdä niistä kuukausitason menolaskelma.

Kirjanpito ruokakauppaostoksista tukee taloussuunnitelmaa. Sen avulla selvitetään ruokamenoihin varattava rahamäärä. Ensivaiheessa talouskulupäiväkirja kertoo kuinka paljonko päivittäiseen elämiseen kuluu rahaa. Seuraavaksi sen perusteella voidaan tarkastella mikä on välttämätöntä vai voisiko joistakin menoista nipistää. Talousmenoista on usein paljon helpompi karsia kuin laskuista.

Menojen kirjaaminen talousarvioon eli budjettiin auttaa myös muistamaan eräpäivät ja näin pystyy varautumaan maksuihin etukäteen. Velkojen hoitomenot merkitään kuukausitasolla. Vuoden lopussa tehdään vuosiyhteenveto ja viimeistään silloin arvioidaan suunnitelmien onnistumista.

Talouden suunnitteluun ja tulojen ja menojen seurantaan on laadittu talousarvio-, kirjanpito- ja vuosiyhteenvetolomakkeita. Talousarvio- ja kirjanpitolomakkeisiin voi tehdä itselle tärkeitä merkintöjä. Joskus voi olla riittävää seurata vain joitakin menoja, esimerkiksi ruoka- tai puhelinmenoja.

Erilaisia lomakkeita ja malleja taloussuunnitelman tekemiseen

• Marttaliiton Kodin talous -sivuilla on ohjeita ja lomakkeita taloussuunnitelman tekemiseen, www.martat.fi
• Viiden viikon taloussuunnitelmalomake ja mallilomake Takuu-säätiön sivuilta: www.takuu-saatio.fi

Takuu-Säätiön sivuilla myös

• Ohjeet taloussuunnitelman laatimiseen (word-tiedosto)
• Kirjanpitolomake ruokakauppaostoksia varten (excel-tiedosto)
• Ohjeet ruokakauppaostosten kirjaamiseen (word-tiedosto)
• Velkojen listaus (excel-tiedosto)

Lisää aineistoa talouden suunnitteluun

Kuluttajaviraston sivuilla on runsaasti aineistoa talouden suunnitteluun, maksamiseen ja velkojen hoitoon liittyen. Kuluttajaviraston julkaisuissa  on tietoa mm. menojen selvittämisestä ja menojen pienentämisen mahdollisuuksista, laskun maksamatta jättämisen merkityksestä ja maksujärjestelyistä. Sivuilta löydät mm. seuraavat oppaat:

• Talous tasapainoon
• Talousneuvoja armeija-aikaan
• Rahan käytön opas selkokielisesti
• Taloustietoa ikääntyville
• Tarkkaa taloutta
• Raha-asiat - yksityistalouden opas
  
• Yksityistalouden opas (kalvosarja)