Viisi
askelta uuteen elämään
Teksti on muokattu Marttojen esitteen "Ota kiinni
rahoistasi: Rahat lopussa, laskut kasassa?" pohjalta.
Rahat lopussa, laskut kasassa? Olet yrittänyt hoitaa laskusi. Olet ehkä jo soitellut ja sopinut uusia maksuaikoja. Tilanne tuntuu käyvän kuitenkin koko ajan vaikeammaksi. Maksukehotuksia tippuu postiluukusta eri velkojilta, lopulta ulosottomieheltäkin. Et jaksaisi enää kirjekuoriakaan availla. Vuokra uhkaa jäädä maksamatta, tekee mieli paeta ja jättää kaikki sikseen.
Jos taloutesi on vaikeuksissa, näillä ohjeilla pääset eteenpäin!
1. Istu alas ja ala laskea
Selvitä tilasi: kokoa paperit, avaa kirjekuoret ja ala laskea. Laske palkkakuitista, kuinka paljon nettopalkkasi on kuukaudessa. Jos saat esimerkiksi asumistukea, lapsilisää tai sinulla on muita tuloja, lisää ne säännöllisiin tuloihin. Vähennä tuloista asumiskulut ja muut menot, joista tärkeimmät ovat sairauskulut, työmatkakulut ja elatusapumaksut. Laske kaikki tulot ja menot kuukautta kohti. Jäljelle jäävä summa on käytössäsi 1) elämiseen ja hankintoihin ja 2) velkojen maksuun.
Voit varata kuukaudessa elämiseen ja hankintoihin välttämättömien elinkustannusten ohjearvot. Näitä lukuja käytetään velkajärjestelyjen maksuvaraa laskettaessa (2009).
- yksinäinen henkilö tai yksinhuoltaja 492 € tai puolisot 413 €
- alle 17-vuotiaat lapset 313 €/ lapsi, kolmannesta lapsesta eteenpäin 291 € ja 17-vuotta täyttäneestä lapsesta 347 €
Näiden euromäärien tulisi riittää ruoka- ja hygieniamenoihin, vaatteisiin, vähäisiin terveydenhoitomenoihin, päivälehteen, tv-lupaan, puhelinlaskuihin, paikallisliikenteen menoihin, harrastus- ja vapaa-ajan menoihin sekä muihin kodin jokapäiväisiin kulutusmenoihin.
Nyt olet siis laskenut kuukausittaisen maksuvarasi (nettotulot – asumismenot – mahdolliset muut erikseen huomioitavat menot – välttämättömät elinkustannukset = maksuvara).
| Takuu-Säätiön laskurien avulla voit laskea alustavasti taloutesi maksuvaran: Takuu-Säätiön maksuvaralaskurit |
Kuluttajaviraston Tarkkaa Taloutta -oppaassa on esitelty erilaisia viitebudjetteja, joihin kuluttajat voivat peilata omia menojaan ja kulutustottumuksiaan. |
2. Kaikki velat esiin
Laske seuraavaksi velkojen määrä ja kokoa kaikki velkasi. Jos ulosottoon on mennyt jo joitakin velkoja, selvitä velkojat ja velkojen summat, pääomat ja kertyneet korot. Pyydä ulosottomieheltä selvitys, jos olet itse epävarma. Ota esille viimeisimmät maksukuitit tai –kehotukset ja kirjaa niistä velkojen määrä. Laske mukaan pankki- ja rahoitusyhtiövelat viimeisestä laskusta. Hae viimeisin perintätoimiston maksukehotus. Laske myös erääntyneiden laskujen määrä ja muut rästit.
Kuinka paljon olet sopinut maksavasi kuukaudessa yhteensä? Onko summa suurempi kuin maksuvarasi, jonka juuri laskit? Pystyisitkö maksamaan velkasi, jos menosi olisivat normien mukaiset? Miten saat taloutesi hallintaan? Keinoja voi olla monenlaisia: tuloja lisää, menot pienemmiksi, omaisuutta myyntiin, velkojen yhdistelyä, maksusuunnitelman muuttaminen.
3. Ota yhteys velkojiin ja tee maksusuunnitelma
Älä jää odottamaan maksukehotusten tulvaa. Ota yhteys velkojiin ja pidä neuvotteluyhteyttä yllä. Älä heitä maksuehdotuksia roskiin. Saat monta mahdollisuutta ennen luottohäiriömerkintää. Velat ovat sinun velkojasi ja sinun on otettava niistä vastuu. Velkojien edustajat ovat ammattilaisia eikä yhteydenottoja tarvitse häpeillä. Ulosottomiehenkin kanssa voi neuvotella.
Nyt sinulla olisi hyvä olla ehdotus velan maksamisesta. Siihen tarvitset laskelmia, jotka juuri teit. Rahoituslaitos tarvitsee tietoja kokonaistilanteestasi. Tee siis suunnitelma niin pitkäaikaisten luottojen kuin rästienkin maksamisesta ja esitä se velkojillesi. Muista kuitenkin olla realistinen. Jos et pysty noudattamaan sopimusta, velkoja ei helposti usko sinua seuraavalla kerralla.
Saatat tarvita velkaneuvojaa. Ota tarvittaessa yhteyttä maksuttomaan kunnalliseen talous- ja velkaneuvontatoimistoon hyvissä ajoin.
Monista veloista voit
tehdä sopimuksen suoraan velkojan kanssa. Sovi opintolainasta pankin kanssa tai
jos pankki on irtisanonut lainan, sovi siitä Kelan opintotukikeskuksen kanssa.
Pankki- ja rahoituslaitosveloille voit neuvotella maksuvapaakuukausia tai
lyhennysvapaakuukausia, maksuajan pidennystä ja luottojen yhdistämistä.
4. Velkajärjestely – ellei muu auta
Jos maksukykysi on pysyvästi heikentynyt tai velkoja on maksukykyysi nähden ylivoimaisen paljon – esimerkiksi seurauksena yritystoiminnasta tai takauksesta – voi kyseeseen tulla käräjäoikeuteen jätettävä velkajärjestelyhakemus. Sen avulla velat tulevat yleensä viidessä vuodessa maksetuiksi, kun käytät kaiken maksuvarasi, jonka voit hankkia tänä aikana, velkojen maksuun. Velkaneuvoja avustaa hakemuksen tekemisessä.
Ensisijainen keino on kuitenkin vapaaehtoinen järjestely, jossa suoraan rahoittajan kanssa sovitaan uudesta maksuohjelmasta, ehkä viivästyskorkoja pienentäen. Takuu-Säätiöstä voi hakea takausta järjestelyluottoon. Järjestelyluotto on pankkilaina, jolla useat eri velat yhdistetään yhdeksi uudeksi luotoksi. Joissakin kunnissa voi hakea sosiaalista luottoa pienten velkojen poismaksamiseen, kodin tavanomaisten hankintojen ja muiden menojen rahoittamiseen. Voit tiedustella asiaa sosiaalipalvelutoimistosta.
5. Uusi elämä – laske, suunnittele, valitse
Kun olet kohdannut
taloudellisen kriisin, tiedät tarvitsevasi uutta järjestystä rahakäyttöön.
Sinun on opittava laskemaan taloutesi menot, tulot ja mahdollisuudet. Sinun on
suunniteltava hankintoja ja maksuja, maksettava ehkä aiempia sitoumuksia. Sinun on myös valittava, mihin rahasi käytät. Sinun on päätettävä,
mikä on sinulle tärkeää ja mistä voit luopua.
Lähde: Martat ry. Ota kiinni rahoistasi: Rahat lopussa, laskut kasassa? Istu alas ja ala laskea. 2007.
Velkajärjestelyn maksuvaran luvut päivitetty vastaamaan 2009 lukuja. Oikeusministeriö.
