Lainanmaksutavat
Lainan voi maksaa takaisin usealla tavalla. Esimerkiksi jollakin seuraavista tavoista:
Tasalyhennys
Jos maksat lainaasi takaisin tasalyhennyksin, lyhennyksen määrä on koko ajan sama. Koska lainan määrä pienenee joka lyhennyksen myötä, koron osuus pienenee myös (edellyttäen että korko ei nouse). Jos valitset tasalyhennyksen, tarvitset alussa enemmän rahaa yhden maksuerän hoitoon. Maksuerät pienenevät loppua kohti.
Annuiteetti eli tasaerälaina
Lainan takaisinmaksu tavallisena tasaerälainana eli annuiteetilla tarkoittaa, että alussa maksuerään sisältyvän lyhennyksen osuus on pienempi ja koron suurempi. Lainapääoman pienentyessä lyhennyksen osuus kasvaa ja koron osuus pienenee. Tällä tavoin ensimmäiset takaisinmaksuerät saadaan pienemmiksi kuin tasalyhenteisessä lainassa. Tavallisessa tasaerälainassa maksuerä on sama yhden koronmääräytymisjakson ajan. Mikäli lainan viitekorko on tarkistusjakson kuluessa noussut, lainan maksuerä on seuraavan tarkistusajanjakson ajan edellistä suurempi. Mikäli viitekorko on laskenut, maksuerä on pienempi.
Kiinteä tasaerälaina
Valittavana on myös kiinteä tasaerälaina, jonka maksuerä pysyy
samana koko laina-ajan eikä vain koronmääräytymisjakson ajan.
Jos lainan korko laskee, laina-aika lyhenee ja jos korko nousee,
laina-aika pitenee.
Minkä näistä tavoista valitsee oman lainan takaisinmaksutavaksi,
riippuu omasta elämäntilanteesta ja taloudellisesta tilanteesta.
Kiinteän tasaerälainan etuna on, että tietää etukäteen
lainanhoitokulut.
Lyhennyksistä vapaa aika
Kun sovit lainasta, voi siihen kesken laina-ajan tehdä myös muutoksia. Kaikki muutokset sovitaan lainanottajan ja pankin kesken. Voit saada lainaasi lyhennysvapaita kuukausia tai vuoden. Muista että korko pitää maksaa siltäkin ajalta, kun lainaa ei lyhennetä. Lisäksi pankki voi veloittaa palvelumaksun kaikista lainaan tehtävistä muutoksista.
Lainakorkojen vähennys verotuksessa
Lainojen korot voi vähentää verotuksessa. Ne vähennetään ensi sijassa pääomatuloista. Jos pääomatuloja ei ole tai niitä ei ole korkojen täyttä määrää, maksetuista asunto- ja opintolainan koroista saa vähentää 29% ansiotulon veroista tiettyyn rajaan saakka. Jos olet ensiasunnon ostaja, vähennysoikeus on 30% korkomenoista. Vähennysoikeuden enimmäismäärä on kuitenkin 1400 euroa/henkilö.
Mikä ASP?
Jos haluat aloittaa oman asunnon säästämisen alle 30-vuotiaana, pääset alkuun ASP-sopimuksen avulla ja säästämällä ASP-tilille eli asuntosäästöpalkkiotilille, jonka voi avata 18-30-vuotiaana. ASP-tilille talletetaan vähintään 10% asunnon hinnasta. Valtionkonttori maksaa ASP-lainojen korkotuen lainan myöntäneelle luottolaitokselle.
Lisää tietoa ASP-järjestelmästä:
Lainaturvavakuutus
Joskus pankki tarjoaa sinulle lainaturvavakuutusta. Tämä
tarkoittaa lisäturvaa lainan takaisinmaksuun, jos sinua tai
perhettäsi kohtaa onnettomuus, työttömyys, kuolema tai jokin
tilanne jossa et pystykään maksamaan lainaa normaalisti
takaisin. Lainaturvavakuutukset ovat kuitenkin kalliita ja
nostavat vakuutuksen kuukausimaksua tuntuvasti. Mieti, mitä muut
vakuutuksesi jo kattavat (esim. henkilövakuutus) ja pohdi
tarvitsetko lainaturvavakuutusta.
Lisää tietoa mm.:
www.pankkiyhdistys.fi
www.ymparisto.fi
www.kompassi.lasipalatsi.
Pankkien internet - sivut
