Luotto ja lainat

 

Kun ostat luotolla, ostat velaksi. Luottokaupan voi tehdä maksuaikakortilla, luottokortilla, kauppojen omilla luottotileillä ja osamaksulla.

 

Luottokorttia voit käyttää ostosten ja palvelujen maksamiseen ja käteisen rahan nostoon automaateista. Luottokorttien käyttöehdot ovat korttikohtaisia. Ehtoja ovat esimerkiksi kortin kelpoisuus, luottoraja ja luoton takaisinmaksuaikataulu. Luottokortin korko on korollista ja luottoajan pituus vaihtelee noin kuukaudesta useisiin vuosiin. Kortteihin sisältyy usein kuluja, kuten tilinavaus-, tilinhoito- ja laskutuspalkkio tai vuosimaksu.

Maksuaikakortti on muun muassa Luottokunnan myöntämä Visa. Visa-kortin vuosimaksu on 2,5 prosenttia sovitusta käyttörajasta. Ostoille annetaan keskimäärin 45 päivän koroton maksuaika. Visa-kortille määritellään luotto-ostojen saldoraja ja korttiin voi hakea myös luotto-ominaisuuden, joka tarkoittaa sitä että voit maksaa luottoa pois myös 45 päivän korottoman ajan jälkeen, mutta joudut silloin maksamaan korkoa. Visa-korttia voi käyttää myös ulkomailla ostosten tekoon ja käteisen rahan nostoon automaateista.

 

Luotto-ominaisuuden voi yhdistää muihin kortteihin, esimerkiksi pankkikorttiin. Tällöin on kyse yhdistelmäkortista. Kun maksat ostoksia yhdistelmäkortilla, ilmoita maksaessasi myyjälle, mitä kortin ominaisuutta haluat käyttää (esim. haluatko että ostokset veloitetaan pankkikortin vai luottokortin puolelta). Yhdistelmäkorteilla voit nostaa käteistä automaateista, jos kortissa on automaattikorttiominaisuus. Pankkikorttiin voi yhdistää esim. Eurocard-, MasterCard- tai Visa-kortin.

 

Luottokortin voi saada maksukykyinen täysi-ikäinen henkilö, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Alaikäinen voi saada rinnakkaiskortin vanhempien korttiin. Korteista joutuu maksamaan vuosimaksua, tilinhoitomaksuja ja/tai muita kuluja. Kun hankit kortin, kannattaa tarkistaa huolella mitä kuluja joudut maksamaan, vaikket edes käyttäisikään korttia ja mitä kuluja (korot jne) maksat tehdessäsi ostoksia luottokortilla.

 

 

Internetissä on tavallista käyttää maksuvälineenä luottokorttia. Muista kuitenkin noudattaa varovaisuutta, missä tilanteissa ja kenelle annat luottokorttitietosi.

 

Osamaksu

Osamaksulla ostaessasi maksat yleensä tietyn käteismaksun ja saat tavaran heti mukaasi. Laskun loppuosa suoritetaan useassa erässä. Tavaran lopullisesta hinnasta tulee kalliimpi kuin käteisellä ostettaessa, koska hintaan lisätään korkoa ja muita kuluja.

 

 

Kallis ei muutu halvaksi vain pidentämällä maksuaikaa!

 

 

 

Kulutusluotot

Kulutusluottoja voi saada pankista sekä luottokortti- ja rahoitusyhtiöistä. Erilaiset yritykset tarjoavat asiakkailleen mahdollisuutta tehdä sopimuksen luotolla maksusta (esimerkiksi kaupan luottokortit, tililuotot, pikaluotot). Tällainen maksuvaihtoehto voi aluksi vaikuttaa edulliselta jos katsoo pelkkää kuukausikorkoa tai kuukausilyhennysten määrää. Luottojen todelliset vuosikorot ovat erittäin korkeita ja lisäksi usein peritään tilinhoitomaksuja ja muita kuluja. Jos kuitenkin harkitset tällaisen luoton ottamista, on tärkeää selvittää luoton todellinen vuosikorko, jossa on laskettu yhteen kaikki luoton ottamisesta koituvat kustannukset.

Laina ei ole ilmaista!

Lainaksi otetusta rahasta tai osamaksukaupasta joutuu maksamaan korvausta eli korkoa. Koron määrä ilmoitetaan prosentteina (%).

Olennaista on selvittää lainan todellinen vuosikorko eli korkoprosentti, joka saadaan laskemalla kaikki luotosta aiheutuvat kustannukset yhteen. Selvitettyäsi todellisen vuosikoron, voit verrata eri luottoja keskenään.

Opintolaina on vielä edullista lainaa (todellinen vuosikorko n. 4-6%), mutta ostaessasi esimerkiksi kaupan luottokortilla todellinen vuosikorko saattaa nousta jopa 29 prosenttiin. Se on jo todella kallista.
 

Vältä vippailua!

Pikavipillä tarkoitetaan nopeasti saatavaa, vakuudetonta lainaa. Lainasummat ovat pieniä, muutamasta kymmenestä muutamaan sataan euroon. Laina-ajat ovat tyypillisesti viikon ja muutaman kuukauden välillä. Lainaa haetaan tavallisesti joko tekstiviestillä tai internetin välityksellä ja lainasumma on pankkitilillä jopa muutaman minuutin kuluessa lainahakemuksen jättämisestä. Muihin luottoihin verrattuina pikavippien korot ovat valtavan suuria.

 

 

Varmista aina lainaa ottaessasi, että ymmärrät, mitä laina loppujen lopuksi tulee maksamaan!

 

 

Jos sinulla on useita pienempiä lainoja, joista kaikista erikseen koituu korkomenoja ja lainanhoitokuluja, kannattaa pohtia lainojen yhdistämistä yhdeksi isommaksi lainaksi, jolla maksat pienemmät kerralla pois. Näin maksat ainoastaan yhden lainan lyhennykset ja kulut. Kysy tällaista mahdollisuutta esimerkiksi pankistasi.