Pulassa?

Laskut on tarkoitus maksaa eräpäivään mennessä, eikö totta? Jos eräpäivä kuitenkin oli ja meni, eikä rahaa vieläkään ole tiedossa, tilanne on vielä pelastettavissa! Tärkeintä on toimia nopeasti, kun huomaa ettei pystykään maksamaan laskua. Antamalla asian vain olla joutuu pian huomaamaan, että alkuperäinen lasku onkin kasvanut nopeasti todella suureksi.

Tili näyttää nollaa ja laskut odottavat – mikä eteen?

Laskut tulee maksaa laskuun merkittyyn eräpäivään mennessä. Jos löydät unohtuneen laskun paperipinojen alta, maksa se heti kun huomaat sen jääneen maksamatta. Maksun saaja voi periä sinulta viivästyskorkoa ja muistutuskustannuksia eräpäivän ylittäneestä ajasta.

Jos jostain syystä et pysty maksamaan laskua, tartu rohkeasti puhelimeen, soita maksun saajalle ja kerro tilanteestasi. Usein yhteistyöhalukkuutta arvostetaan ja voit sopia uudesta maksuaikataulusta. Muista pyytää uusi maksusuunnitelma kirjallisena! Mainitse myös, jos maksuvaikeutesi johtuvat vaikkapa sairaudesta tai työttömyydestä.

Ennen kaikkea muista aina ottaa yhteyttä velkojaan jos huomaat ettet pystykään maksamaan laskua! Neuvottelemalla uudesta maksusuunnitelmasta voit välttyä huomattavilta kuluilta, joita alkaa kertyä heti eräpäivän mentyä jos et tee asialle mitään.

Laskun loppusumma kasvaa koko ajan, kunnes sen maksaa. Kuluja kertyy tässä järjestyksessä:

Perintä

Jos et ole maksanut laskua merkittyyn eräpäivään mennessä, maksun saajan tulisi lähettää sinulle 1-2 muistutusta eli karhukirjettä. Tähän mennessä laskun summa kasvaa viivästyskoron (viivästyskorkoprosentin saat selville laskusta) ja muiden muistutuskulujen verran. Jos et vieläkään maksa laskua tai ota yhteyttä maksun saajaan, voi velkoja siirtää asian perintätoimiston hoitoon. Tähän kuluu aikaa noin 30-60 päivää. Nyt laskun summaan lisätään korkojen lisäksi myös perintätoimiston kulut. Perintätoimistokin lähettää sinulle kaksi kirjettä. Muista että myös perintätoimiston kanssa voi neuvotella!

Ulosotto

Jos laskua ei ole perintätoimistonkaan muistutusten jälkeen maksettu, asia etenee noin 4-5 kuukauden päästä käräjäoikeuteen. Velkoja hakee oikeuden tuomiota, jotta saisi rahansa pois. Jos laskun maksuun ei vieläkään löydy rahaa, oikeus tuomitsee velan ulosottoon. Ulosottomies lähettää sinulle perintäkirjeen. Vieläkin sinulla on mahdollisuus neuvotella maksuaikataulusta.

Ulosotto tarkoittaa sitä, että sinulta ulosmitataan omaisuutta tai tuloja, niin kauan että olet maksanut laskusi. Huomaa että laskuusi kilahtaa taas lisää maksettavaa, tällä kertaa oikeudenkäynnin kulut (n. 250-335 €) ja ulosottomaksut (7-185 € perittävän määrästä riippuen). Aluksi pienikin lasku voi näin paisua valtavaksi!

Ulosottomies voi periä suoraan työnantajalta kolmasosan nettopalkasta. Vain harvoin ulosottomies tulee ovellesi vaatimaan stereoita ja telkkariasi. Arvokkaampaa omaisuutta (kuten auto tai taide-esineet) voidaan kuitenkin ulosmitata.

Maksuhäiriömerkintä

Oikeuden päätöksen jälkeen saat merkinnän myös maksuhäiriörekisteriin. Maksuhäiriömerkintä merkitään Suomen Asiakastieto Oy:n pitämään rekisteriin. Kun ensimmäinen merkintä tehdään rekisteriin, siitä tulee postitse ilmoitus.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, et yleensä voi saada uutta lainaa tai luottokorttia, etkä voi ostaa tavaroita osamaksulla. Vuokraisäntä voi tarkistaa luottotietosi, samoin kuin työpaikka, jossa kävit työhaastattelussa. Myös kännykkäliittymän avaaminen on hankalaa.

Jos sinulla on luottokortti, jonka laskua et ole maksanut tai jätät osamaksulla ostetun tuotteen erät maksamatta, maksuhäiriörekisteriin tulee merkintä kahdeksi vuodeksi. Lisäksi luotonantaja voi ottaa luottokorttisi pois. Neljän vuoden merkintä kirjataan rekisteriin, jos tapaus on edennyt oikeuteen asti ja viiden vuoden jos sinut on todettu varattomaksi.

Merkintä YVK tarkoittaa yksipuolista tuomiota (jos et ole saapunut oikeudenkäyntiin edustamaan itseäsi) ja se säilyy rekisterissä neljä vuotta. Jos velkaa ei maksa ulosottomiehellekään, rekisteriin tulee varattomuusmerkintä UMV.

Velan summa ei ratkaise rekisteriin joutumista. Laskun maksukaan merkinnän saamisen jälkeen ei poista merkintää rekisteristä, vaikka laskun maksaisi pois heti. Rekisteriin voidaan kuitenkin kirjata että olet maksanut laskun. Uusi merkintä lykkää uudelleen pääsyäsi pois listalta.

Jokainen voi tarkistaa omat luottotietonsa maksutta kerran vuodessa. Se tapahtuu lähettämällä Suomen Asiakastieto Oy:lle vapaamuotoinen kirjallinen hakemus tai käymällä rekisterin pitäjän luona. Saamastasi otteesta näet onko sinulla maksuhäiriöitä, mistä ne ovat tullet ja myös kuka niitä on kysellyt viimeisen kuuden kuukauden aikana.

Sakot, verot ja osa vakuutusmaksuista

Jotkut laskut voivat mennä suoraan ulosottoon, ilman että tarvitaan oikeuden tuomiota. Näitä ovat esimerkiksi sakot, verot ja osa vakuutusmaksuista, joiden periminen etenee nopeammin kuin muiden laskujen. Jos maksamatonta sakkoa ei maksa ulosottomiehellekään, on vaarana jopa vankila. Tuomioistuin voi muuttaa maksamattoman sakon vankeusrangaistukseksi. Muista kuitenkin että sakossa on kyseessä rangaistus, ostoksesta maksamatta jääneestä laskusta et saa vankeutta.

Mistä apua?

Talous- ja velkaneuvonta

Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen, asiakkaille maksuton palvelu. Velkaneuvonnassa avustetaan asiakkaita taloudellisen tilanteen selvittämisessä ja sopimusneuvotteluissa velkojien kanssa. Velkajärjestelyssä on tarkoitus järjestellä velkojen maksaminen velallisen maksukyvyn mukaiseksi. Tarkoitus on, että velalliselle jää velkojen maksun jälkeen tietty lailla vahvistettu määrä varoja elämiseen ja asumiseen.

Neuvontaa järjestävät ensisijaisesti kunnat. Useammalla kunnalla saattaa olla yhteinen neuvoja. Oman kuntasi talous- ja velkaneuvojan löydät esimerkiksi Kuluttajaviraston sivuilta

Hae oman kuntasi talous- ja velkaneuvoja

Talous- ja velkaneuvojat auttavat

• velkatilanteen kartoittamisessa ja kertovat erilaisista tukipalveluista sekä velkojen järjestelymahdollisuuksista
• neuvotteluissa velkojien kanssa
• maksuaikataulujen ja velkojen järjestelyssä
• tuomioistuimelle tehtävän velkajärjestelyhakemuksen ja maksuohjelman laatimisessa ja tarkistamisessa
  

Takuu-Säätiö 

Velkaongelmiin liittyvistä asioista voi kysyä esimerkiksi Takuu-Säätiön maksuttomalta velkalinjalta. Voit soittaa maksutta Takuu-Säätiön neuvontanumeroon 0800 9 8009 kaikkialta Suomesta. Neuvontanumero palvelee ma-pe klo 10-14. Lisätietoja Takuu-Säätiön kotisivuilta.

Oikeudelliset palvelut 

Velkajärjestelyasiassa voi kääntyä myös lakimiehen puoleen, jolloin on mahdollista saada tietyin edellytyksin joko kokonaan tai osittain maksuton oikeudenkäynti. Avustajan palkkio maksetaan tällöin joko kokonaan tai osittain valtion varoista. Maksuttoman oikeudenkäynnin saaminen on ensin syytä varmistaa oikeusaputoimistosta. Neuvoa voi kysyä myös yleiseltä oikeusavustajalta.