Kortti vai käteinen

Käteistä automaatista, kortti lompakossa vai luottokorttilasku odottamassa kuun lopussa? On monia maksutapoja ja jokainen meistä on erilainen. Voit valita tavan, joka sopii omaan elämäntilanteeseesi. Muista kuitenkin, että luotolla ostamisesta koituu sinulle aina lisää kuluja. Ilmaista lainaa ei ole!

Tuotteen lopullinen hinta voi vaihdella riippuen siitä, minkälaisen maksutavan tuotteelle valitset. Kaupat voi tehdä esimerkiksi käteisellä, pankkikortilla, luottokortilla, lainalla tai osamaksulla. Voit itse valita omaan tilanteeseesi sopivan maksutavan, mutta muistathan, että velka on aina maksettava takaisin ja pidempi maksuaika tarkoittaa enemmän todellisia kuluja! Tarkista alta, minkälaisia maksutapoja on olemassa ja mitä niiden käyttäminen tarkoittaa.

Käteinen

Kun teet kaupat käteisellä, käytät joko rahaa tai automaatti- tai debit-korttia.

Automaattikortilla voit nostaa rahaa pankkiautomaateista, maksaa laskuja maksuautomaateilla ja tarkistaa tilin saldon ja tapahtumat. Alaikäinen voi saada automaattikortin huoltajan suostumuksella.

Luototon sirullinen pankkikortti, ns. debit-kortti on kansainvälinen. Debit-kortilla ei voi ostaa luotolla vaan korttiostot ja automaattinostot veloitetaan suoraan pankkitililtäsi. Debitkortin käyttö voi jopa helpottaa säästämistä, kun maksat ostoksista vain niiden summan ilman että lompakkoon jää pyörimään helposti tuhlattavaa vaihtorahana saatuja kolikoita. Kannattaa tarkkailla tilin saldoa ja pitää huoli siitä, että tilillä myös on rahaa, jos maksat debit-kortilla. Pankki veloittaa tiliäsi jokaisesta tilinylityksestä.

Visa Electron –kortilla voit nostaa rahaa Visa-automaateista myös ulkomailla. Alaikäinen voi myös maksaa ostoksia kotimaassa ja ulkomailla. Nykyään yhä useammassa paikassa hyväksytään Visa Electron -kortti maksuvälineeksi. Alaikäinen voi saada kortin huoltajan suostumuksella.

• Käyttelytilit soveltuvat päivittäisten raha-asioiden hoitotiliksi, kuten maksujen hoitamista varten. Ne sopivat hyvin palkka- tai eläketiliksi. Tiliin voi liittää luoton sekä erilaisia palveluita, kuten maksupalvelun, puhelinpalvelun ja päätepankin palvelujen käytön sekä tilinkäyttöä helpottavat erilaiset kortit. Tilille maksettavat korot vaihtelevat pankeittain.

Luotto ja lainat

Kun ostat luotolla, ostat velaksi. Luottokaupan voi tehdä maksuaikakortilla, luottokortilla, kauppojen omilla luottotileillä ja osamaksulla.

Luottokorttia voit käyttää ostosten ja palvelujen maksamiseen ja käteisen rahan nostoon automaateista. Luottokorttien käyttöehdot ovat korttikohtaisia. Ehtoja ovat esimerkiksi kortin kelpoisuus, luottoraja ja luoton takaisinmaksuaikataulu. Luottokortin korko on korollista ja luottoajan pituus vaihtelee noin kuukaudesta useisiin vuosiin. Kortteihin sisältyy usein kuluja, kuten tilinavaus-, tilinhoito- ja laskutuspalkkio tai vuosimaksu.

Maksuaikakortti on muun muassa Luottokunnan myöntämä Visa. Visa-kortin vuosimaksu on keskimäärin muutamia prosentteja sovitusta käyttörajasta. Ostoille annetaan keskimäärin 45 päivän koroton maksuaika. Visa-kortille määritellään luotto-ostojen saldoraja ja korttiin voi hakea myös luotto-ominaisuuden, joka tarkoittaa sitä että voit maksaa luottoa pois myös 45 päivän korottoman ajan jälkeen, mutta joudut silloin maksamaan korkoa. Visa-korttia voi käyttää myös ulkomailla ostosten tekoon ja käteisen rahan nostoon automaateista.

Luotto-ominaisuuden voi yhdistää muihin kortteihin, esimerkiksi pankkikorttiin. Tällöin on kyse yhdistelmäkortista. Kun maksat ostoksia yhdistelmäkortilla, ilmoita maksaessasi myyjälle, mitä kortin ominaisuutta haluat käyttää (esim. haluatko että ostokset veloitetaan pankkikortin vai luottokortin puolelta). Yhdistelmäkorteilla voit nostaa käteistä automaateista, jos kortissa on automaattikorttiominaisuus. Pankkikorttiin voi yhdistää esim. Eurocard-, MasterCard- tai Visa-kortin.

Luottokortin voi saada maksukykyinen täysi-ikäinen henkilö, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Alaikäinen voi saada rinnakkaiskortin vanhempien korttiin. Korteista joutuu maksamaan vuosimaksua, tilinhoitomaksuja ja/tai muita kuluja. Kun hankit kortin, kannattaa tarkistaa huolella mitä kuluja joudut maksamaan, vaikket edes käyttäisikään korttia ja mitä kuluja (korot jne) maksat tehdessäsi ostoksia luottokortilla.

Osamaksu

Osamaksulla ostaessasi maksat yleensä tietyn käteismaksun ja saat tavaran heti mukaasi. Laskun loppuosa suoritetaan useassa erässä. Tavaran lopullisesta hinnasta tulee kalliimpi kuin käteisellä ostettaessa, koska hintaan lisätään korkoa ja muita kuluja.

Kulutusluotot

Kulutusluottoja voi saada pankista sekä luottokortti- ja rahoitusyhtiöistä. Erilaiset yritykset tarjoavat asiakkailleen mahdollisuutta tehdä sopimuksen luotolla maksusta (esimerkiksi kaupan luottokortit, tililuotot, pikaluotot). Tällainen maksuvaihtoehto voi aluksi vaikuttaa edulliselta jos katsoo pelkkää kuukausikorkoa tai kuukausilyhennysten määrää. Luottojen todelliset vuosikorot ovat erittäin korkeita ja lisäksi usein peritään tilinhoitomaksuja ja muita kuluja. Jos kuitenkin harkitset tällaisen luoton ottamista, on tärkeää selvittää luoton todellinen vuosikorko, jossa on laskettu yhteen kaikki luoton ottamisesta koituvat kustannukset.

Laina ei ole ilmaista!

Lainaksi otetusta rahasta tai osamaksukaupasta joutuu maksamaan korvausta eli korkoa. Koron määrä ilmoitetaan prosentteina (%).

Olennaista on selvittää lainan todellinen vuosikorko eli korkoprosentti, joka saadaan laskemalla kaikki luotosta aiheutuvat kustannukset yhteen. Selvitettyäsi todellisen vuosikoron, voit verrata eri luottoja keskenään.

Opintolaina on vielä edullista lainaa (todellinen vuosikorko n. 4-6%), mutta ostaessasi esimerkiksi kaupan luottokortilla todellinen vuosikorko saattaa nousta jopa 29 prosenttiin. Se on jo todella kallista.
 

Vältä vippailua!

Pikavipillä tarkoitetaan nopeasti saatavaa, vakuudetonta lainaa. Lainasummat ovat pieniä, muutamasta kymmenestä muutamaan sataan euroon. Laina-ajat ovat tyypillisesti viikon ja muutaman kuukauden välillä. Lainaa haetaan tavallisesti joko tekstiviestillä tai internetin välityksellä ja lainasumma on pankkitilillä jopa muutaman minuutin kuluessa lainahakemuksen jättämisestä. Muihin luottoihin verrattuina pikavippien korot ovat valtavan suuria.

Jos sinulla on useita pienempiä lainoja, joista kaikista erikseen koituu korkomenoja ja lainanhoitokuluja, kannattaa pohtia lainojen yhdistämistä yhdeksi isommaksi lainaksi, jolla maksat pienemmät kerralla pois. Näin maksat ainoastaan yhden lainan lyhennykset ja kulut. Kysy tällaista mahdollisuutta esimerkiksi pankistasi.

Asuntolaina

Voisitko ostaa oman asunnon? Etenkin pääkaupunkiseudulla vuokrat hipovat pilviä ja ajatus oman asunnon maksamisesta houkuttelee enemmän kuin vuokraisännän kukkaron lihottaminen. Oma kämppä on kuitenkin suuri päätös, jota kannattaa harkita tarkasti.

Asuntolainan avulla on mahdollista hankkia oma asunto. Tuskin monellakaan on säästössä asunnon ostoon tarvittavia summia. Kun päätät ottaa asuntolainan, sovit pankin kanssa asuntolainan määrästä ja lainaehdoista. Kannattaa kysyä tarjousta useasta pankista ja vertailla eri pankkien tarjoamia lainatarjouksia.

Lainan lyhennyksen suuruus riippuu lainan määrästä, laina-ajasta ja lyhennystavasta. Luotonottajan takaisinmaksukyvyllä, asiakassuhteella ja etukäteissäästämisellä on vaikutusta luoton saamiseen ja luoton korkoon. Lainalle tarvitaan myös riittävät vakuudet. Vakuudeksi käy osa asunnon arvosta (yleensä n. 60-70%), mutta tarvitset lisäksi muitakin vakuuksia, kuten
talletuksia, arvopapereita tai muuta helposti rahaksi muutettavaa omaisuutta.

Jos vakuutesi eivät riitä, valtio voi taata osan asuntolainastasi, jos olet hankkimassa omistusasuntoa. Valtion takaukseen eivät vaikuta lainanhakijan tulot, varallisuus, asunnon koko tai aikaisempi omistusasunto. Valtiontakauksesta sovitaan lainaneuvottelujen yhteydessä pankissa.

Kun joku toinen vastaa henkilökohtaisella omaisuudellaan lainanottajan velasta, puhutaan henkilötakauksesta. Pankilla on tällöin oikeus vaatia velan maksua takaajalta, jos lainanottaja ei pysty velkaansa maksamaan. Harkitse siis tarkkaan keneltä pyydät takausta ja etenkin kenen takaajaksi ryhdyt itse!

Asumisoikeusasunto ja osaomistusasunto

Asumisoikeusasunto ja osaomistusasunto ovat vaihtoehtoja omistusasunnon ostamiselle tai asunnon vuokraamiselle. Myös niiden hankintaan on mahdollista saada lainaa pankista. Lisätietoja näistä asumismuodoista saat esimerkiksi seuraavilta sivuilta:
www.ymparisto.fi

Asuntolainan korko ja kustannukset

Kun harkitset luoton ottamista, ota huomioon kaikki luottoon liittyvät kustannukset ja muut ehdot. Luottojen korot ovat yleensä sidottu markkinakorkoihin, jolloin ne muuttuvat laina-aikana. Luottojen korot vaihtelevat pankista toiseen ja konttorista toiseen saman pankkiryhmänkin sisällä. Tarjousten kysely kannattaa!

Luotot on sidottu erilaisiin viitekorkoihin. Luoton korko muodostuu yleensä valitusta viitekorosta ja siihen lisätään asiakaskohtainen marginaalikorko. Marginaalin suuruudesta sopivat lainanottaja ja pankki lainaneuvotteluissa ja sen suuruuteen vaikuttavat mm. oma säästöosuus, lainaan tuleva vakuus ja tunnollisuus aikaisempien lainojen hoidossa.

Lainanmaksutavat

Lainan voi maksaa takaisin usealla tavalla. Esimerkiksi jollakin seuraavista tavoista:

Tasalyhennys

Jos maksat lainaasi takaisin tasalyhennyksin, lyhennyksen määrä on koko ajan sama. Koska lainan määrä pienenee joka lyhennyksen myötä, koron osuus pienenee myös (edellyttäen että korko ei nouse). Jos valitset tasalyhennyksen, tarvitset alussa enemmän rahaa yhden maksuerän hoitoon. Maksuerät pienenevät loppua kohti.

Annuiteetti eli tasaerälaina

Lainan takaisinmaksu tavallisena tasaerälainana eli annuiteetilla tarkoittaa, että alussa maksuerään sisältyvän lyhennyksen osuus on pienempi ja koron suurempi. Lainapääoman pienentyessä lyhennyksen osuus kasvaa ja koron osuus pienenee. Tällä tavoin ensimmäiset takaisinmaksuerät saadaan pienemmiksi kuin tasalyhenteisessä lainassa. Tavallisessa tasaerälainassa maksuerä on sama yhden koronmääräytymisjakson ajan. Mikäli lainan viitekorko on tarkistusjakson kuluessa noussut, lainan maksuerä on seuraavan tarkistusajanjakson ajan edellistä suurempi. Mikäli viitekorko on laskenut, maksuerä on pienempi.

Kiinteä tasaerälaina

Valittavana on myös kiinteä tasaerälaina, jonka maksuerä pysyy samana koko laina-ajan eikä vain koronmääräytymisjakson ajan. Jos lainan korko laskee, laina-aika lyhenee ja jos korko nousee, laina-aika pitenee.

Minkä näistä tavoista valitsee oman lainan takaisinmaksutavaksi, riippuu omasta elämäntilanteesta ja taloudellisesta tilanteesta. Kiinteän tasaerälainan etuna on, että tietää etukäteen lainanhoitokulut.

Lyhennyksistä vapaa aika

Kun sovit lainasta, voi siihen kesken laina-ajan tehdä myös muutoksia. Kaikki muutokset sovitaan lainanottajan ja pankin kesken. Voit saada lainaasi lyhennysvapaita kuukausia tai vuoden. Muista että korko pitää maksaa siltäkin ajalta, kun lainaa ei lyhennetä. Lisäksi pankki voi veloittaa palvelumaksun kaikista lainaan tehtävistä muutoksista.

Lainakorkojen vähennys verotuksessa

Lainojen korot voi vähentää verotuksessa. Ne vähennetään ensi sijassa pääomatuloista. Jos pääomatuloja ei ole tai niitä ei ole korkojen täyttä määrää, maksetuista asunto- ja opintolainan koroista saa vähentää 29% ansiotulon veroista tiettyyn rajaan saakka. Jos olet ensiasunnon ostaja, vähennysoikeus on 30% korkomenoista. Vähennysoikeuden enimmäismäärä on kuitenkin 1400 euroa/henkilö.

Mikä ASP?

Jos haluat aloittaa oman asunnon säästämisen alle 30-vuotiaana, pääset alkuun ASP-sopimuksen avulla ja säästämällä ASP-tilille eli asuntosäästöpalkkiotilille, jonka voi avata 18-30-vuotiaana. ASP-tilille talletetaan vähintään 10% asunnon hinnasta. Valtionkonttori maksaa ASP-lainojen korkotuen lainan myöntäneelle luottolaitokselle.

Lisää tietoa ASP-järjestelmästä:

http://www.valtiokonttori.fi

Lainaturvavakuutus

Joskus pankki tarjoaa sinulle lainaturvavakuutusta. Tämä tarkoittaa lisäturvaa lainan takaisinmaksuun, jos sinua tai perhettäsi kohtaa onnettomuus, työttömyys, kuolema tai jokin tilanne jossa et pystykään maksamaan lainaa normaalisti takaisin. Lainaturvavakuutukset ovat kuitenkin kalliita ja nostavat vakuutuksen kuukausimaksua tuntuvasti. Mieti, mitä muut vakuutuksesi jo kattavat (esim. henkilövakuutus) ja pohdi tarvitsetko lainaturvavakuutusta.

Lisää tietoa mm.:

www.fkl.fi

www.ymparisto.fi
www.kompassi.lasipalatsi

Pankkien internet - sivut

Sijoittaminen 

Jos sinulla on elämiskustannusten jälkeen jäänyt käyttöösi ylimääräistä rahaa, voit harkita sen sijoittamista osakkeisiin tai rahastoihin. Omistusasunnon hankitakin on sijoituskohde, samoin kuin arvopaperit. Sijoittamalla erilaisiin rahastoihin voi halutessaan esimerkiksi turvata omaa tulotasoaan eläkeiällä. Sijoittaminen on kuitenkin taitolaji ja kannattaa harkita tarkoin, kuinka paljon voi sijoittaa ja mihin. Ikinä ei kannata sijoittaa rahaa silloin, jos sijoitetun pääoman menettäminen esimerkiksi pörssikurssien heilahdellessa suistaisi oman talouden raiteiltaan. Sijoitetun rahan tulisi aina olla ns. "löysää rahaa".

Osakekaupat tehdään aina arvopaperinvälittäjän kautta. Ota yhteyttä pankkiisi tai pankkiiriliikkeeseen. Niissä neuvotaan, miten kauppa tehdään. Osakekaupan voi tehdä pankin konttorissa, puhelimitse tai internetin välityksellä. Kauppaa tehdessä pitää antaa toimeksianto osakkeiden ostamisesta tai myynnistä. Ostaja ja myyjä voivat asettaa hintarajat tai antaa välittäjälle oikeuden tehdä kauppa päivän hintaan.

Sijoitusrahaston osuuksia voi ostaa ottamalla yhteyttä rahastoyhtiöön. Pankit myyvät omia sijoitusrahastojaan ja muut rahastoyhtiöt samoin kukin vain omiaan. Sijoitusrahaston osakkeita ei voi itse valita. Sijoitusrahaston kaikkien omistajien osuudet koostuvat samoista osakkeista. Rahastoesitteestä selviää sijoituspolitiikka eli millaisiin osakkeisiin kyseinen rahasto sijoittaa.

Seuraava Osakesäästäjän muistilista on Pörssisäätiön sivuilta:

1. Sijoita ja toimi pitkällä tähtäimellä.

Lyhyellä tähtäimellä kurssiriski on suurempi kuin pitkällä aikavälillä, koska markkinoiden kaikkia muutoksia on mahdoton etukäteen ennustaa. Lyhytaikaisen sijoituksen tuotto riippuu onnesta ja osaamisesta.

2. Sijoita osakkeisiin "kärsivällistä" rahaa.

Kannattaa pitää mielessä, että on ostanut osakkeita pitkän tähtäimen säästökohteeksi. Jos kuitenkin on sitä mieltä, että yhtiö ei ole enää hyvä kohde, kannattaa myydä. Tuottomahdollisuudet paranevat ja tappioriski vähenee, jos myyntiajankohdan voi valita eli myydä, kun kurssit ovat korkealla. 

3. Sijoita niin, että otat huomioon koko varallisuutesi jakauman.

Osakesijoitus on vain yksi osa varallisuutta. Kaikkia munia ei ole hyvä panna samaan koriin. Varaudu siihen, että jos jokin sijoitus aiheuttaa tappioita, koko taloutesi ei kärsi. Osakesijoitusten lisäksi kannattaa osa varoista pitää korkokohteissa: talletuksina tai joukkolainoissa. Näin voi varautua markkinariskiin.

4. Sijoita niin, että otat itsellesi sopivan määrän riskiä.

Perusasia riskinotossa on oma riskinsietokyky. Voi miettiä onko luonteeltaan riskejä sietävää vai karttavaa tyyppiä. Sellaisia rahoja, joista ei ole varaa menettää senttiäkään, ei pidä sijoittaa osakkeisiin. Toisaalta jos haluaa saada parempaa tuottoa kuin esimerkiksi valtion obligaatioista on saatavissa, on otettava riskejä. Ottamalla hallittuja riskejä voi parantaa sijoituksensa tuottoa. Suurten riskien kohteisiin on viisasta sijoittaa korkeintaan sen verran kuin voi menettää. Riski sisältää sekä uhan että mahdollisuuden. Uhka merkitsee sitä, että sijoituksesta voi menettää osan tai pahimmillaan kaiken. Mahdollisuus taas merkitsee, että parhaimmillaan sijoituksen voi moninkertaistaa. Sijoittaminen lainavaroilla lisää riskiä huomattavasti.

5. Sijoita niin, että kiinnität huomiota sijoituksen likviditeettiin eli siihen, miten nopeasti rahat ovat irrotettavissa.

Jos tiedät, että voi tarvita säästösi nopeasti muuhun käyttöön, kannattaa siihen varautua pitämällä rahaa esimerkiksi tilillä. Lisäksi on hyvä olla nopeasti käteiseksi muuttuvaa omaisuutta äkillisiin, ennalta arvaamattomiin tarpeisiin. Asunnoista ja kiinteistöistä rahojen irrottaminen voi viedä kuukausia.

6. Sijoita säännöllisesti, jolloin ostat eri hintoihin ja vältät riskin, että sijoitat vain korkeaan hintaan.

Osakekurssien nousun ja laskun käännekohtien ennustaminen on erittäin vaikeaa. Jos odottaa parasta ajankohtaa, voi aina myöhästyä osto- ja myyntipäätöksissään. Sijoittamalla säännöllisesti ajoituksen merkitys vähenee.

7. Sijoita 5-10 yhtiöön, jotka ovat eri toimialoilta eli hajauta osakesalkku.

Ostamalla usean yhtiön osakkeita hyvät sijoitukset korvaavat heikompia ja koko sijoituksen tuotto on ehkä hyvä. Jos osaisi vainuta parhaan nousijan, voittaisi eniten, mutta todennäköisyys valita suurin putoaja on yhtä suuri. Yhteen osakkeeseen sijoittaminen on arpapeliä. Sijoittamalla 5-10 eri toimialalla toimivaan yhtiöön saavutetaan jo suuri osa hajautushyödystä. Näin varaudutaan yritysriskiin.

8. Sijoita taloudellisesti eli kiinnitä huomiota kulujen osuuteen.

Osakkeiden ostoista ja myynneistä sekä arvo-osuustilin pidosta peritään palkkiot, jotka vievät kovin pienten sijoitusten tuotosta useamman prosenttiyksikön. Yhteen osakkeeseen tai osakesarjaan kannattaisi sijoittaa vähintään noin 1 700 - 2 500 euroa, jotta kulujen osuus jäisi kohtuulliseksi.

9. Sijoita osakerahastoon, jos sinulla ei ole aikaa tai taitoa seurata itse sijoituskohteita ja markkinoiden tapahtumia. Sijoitusrahastot sopivat myös pienehköihin sijoituksiin.

Osakkeisiin sijoittava sijoitusrahasto on hyvä vaihtoehto suoralle osakesijoittamiselle, koska rahasto-osuuden omistaja pääsee osalliseksi jo valmiiksi hajautetusta osakesalkusta, jota ammattilainen hoitaa.

10. Sijoita ja seuraa markkinoita. Sijoittamisen maailma on mielenkiintoinen ja tarjoaa lukuisia mahdollisuuksia itsensä kehittämiseen.

Markkinoiden seuraaminen on hyödyllistä ja ennen pitkää myös mielenkiintoista. On hyvä oppia tuntemaan osakemarkkinoiden ja koko kansantalouden keskinäiset riippuvuudet. Uusien sijoitusmahdollisuuksien ja myös myyntiajankohtien huomaamiseksi kannattaa seurata, mitä markkinoilla tapahtuu.

Katso lisää: www.porssisaatio.fi

Sijoittajien korvausrahasto

www.sijoittajienkorvausrahasto.fi

Valistunut sijoittaja

www.valistunutsijoittaja.com